一、案例简介
预付卡商业模式因融资方便、消费便利，自诞生起就广受经营者和消费者欢迎。但近年来，“预付卡陷阱”“消费套路”“经营者跑路”等现象频发，极大地侵害消费者合法权益，引发了大量信访矛盾案件，影响社会和谐稳定。仅富阳区，2021年就处理预付卡投诉1253件，涉及经营者668家，金额234.9万元；其中关门跑路的爆雷经营者34家，涉及投诉件289件，金额113.7万元。预付式消费问题日渐突出，亟待政府加强监管，规范预付式消费市场。
二、整改方案
针对预付式消费市场存在的乱象，富阳区以《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国电子商务法》《浙江省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法》《单用途商业预付卡管理办法》（商务部〔2012〕第9号令）等法律法规为依据，结合《浙江省数字化改革总体方案》《杭州市人民政府办公厅关于建立预付式消费市场综合治理工作机制的通知》等文件精神，全面探索商业单用途预付卡全周期治理体系，提出了《富阳区单用途商业预付卡全周期治理改革总方案》（以下简称《总方案》）。《总方案》聚焦预付资金缺乏保障、监管机制不到位等问题和经营者的资金流动需求，通过制定发卡准入规则、引入“托管账户”、规范纠纷处置流程、重塑金融等配套制度、搭建数智管理平台等五大改革举措，督促经营者稳健经营、引导消费者理性消费，有效破解预付式消费管理痼疾，提升了兑付风险防控水平，规范了预付消费市场发展，保障了消费者合法权益。
三、推进路径
（一）成立工作专班，凝聚攻坚合力。成立富阳区单用途商业预付卡全周期治理改革工作领导小组，并进行集中办公。领导小组下设综合协调组、市场推广组、宣传组、金融组、系统开发组、理论成果组，各组明确阶段性目标，厘清部门职责，加强协调协作，通过“每日报、周例会、半月推”工作机制，形成改革攻坚合力。
（二）搭建管理场景，创新监管模式。搭建单用途商业预付卡信息管理平台，实现发卡管理、资金管理、信息管理、投诉管理“一键”解决。一是精准画像。平台集成商务、市场监管、人力社保、法院、水务、信访等多部门数据，掌握经营者纳税、社保、用水用电用气、被执行案件、涉商纠纷等关键信息，精准勾勒出经营者“综合画像”。二是动态预警。平台归集预付卡发卡经营者信用、门店情况、预收资金余额等实时信息，后台自动智能分析经营状况、预付卡发售额度，综合评估经营者风险，形成“三色码”，一旦出现异常情况，系统自动预警并告知行业主管部门，进入监管核查程序。三是功能贯通。平台为消费者、经营者、政府部门等不同类型用户提供数据贯通、服务衔接的不同功能。经营者用户可以在线便捷售卡，消费者用户“扫码”进平台充值、消费、退卡，双方可进行即时信息查询（经营者信息、赋码等级、在线申诉/投诉）。政府部门用户可通过监管端实现资金使用全过程监管，根据风险预警信息及时核查经营者状况，并准确对接消费者。
（三）全维度宣传推广，实现区域覆盖。各行业主管部门、乡镇街道牵头，分辖区、分行业上门动员商户，做到发卡商户走访全覆盖。通过富阳发布、富阳日报等媒体，对“富春预付码”进行多维度、全方位的宣传和引流，覆盖近40万人次。开设《富阳日报》“春江时评”专栏，广泛采集市民及经营者的态度评价，有78%的发卡经营者、93%的消费者对该项改革表示认可。目前，富阳正逐步实现全区域全行业发卡单位接入平台，已累计备案登记发卡经营者1225家，上线发卡1063家，监管金额1.57亿元，发卡154.8万笔。
四、建章立制
通过问题整改，建立“1+8”制度体系，即《总方案》和包括《富阳区单用途商业预付卡全周期治理数字化管理办法（试行）》在内8个方面的管理制度及政策。以“一收一放”，构建精准化的预付卡全周期治理服管融合体系，实现了预付式消费“安全与发展”兼得。“一收”，即收紧监管“紧箍咒”，事前，使发卡经营者从游离于体系外到“应管尽管”；事中，从对发卡经营者“无从得知”转变为全域监管、实时预警；事后，从部门单打独斗、被动调解转变为政府市场社会多元参与、高效协同、全程闭环；“一放”，即释放地方金融机制灵活、决策链短的优势，运用信贷投放等方式，激发市场活力，助力地方经济发展。
五、成效亮点
（一）改革突破夺荣誉。今年3月，省委袁家军书记对预付卡场景应用工作作出批示肯定:“商业预付卡全周期治理思路很好，应积极探索，变群众关心热点、治理难点为改革亮点”。 5月，富阳区《商业预付卡全周期治理 助力居民安心消费》入选省共同富裕最佳实践案例。7月，省政府办公厅听取富阳预付卡试点工作，暨军民秘书长批示：“该应用改革味、服务味，数字味浓，可作为八月汇报的案例予以推广。”8月，卢山副省长对富阳区改革创新工作作出批示，要求省商务厅调研预付卡工作，推广应用。
（二）稳进提质强主体。出台《单用途商业预付卡全周期治理改革金融配套方案》，创新性引入银行、保险公司等第三方机构，提供金融支持，完成“预付贷”授信2000多万元，解决上线发卡经营者现金流需求。同时，在售卡环节已实现支持数字人民币支付，实现资金日结，加快资金周转，有效降低了经营者经营成本。此外，还向平台经营者定向发放“预付卡专项消费券”1000万元，预计整个消费券活动将撬动托管资金3000万元。
（三）数字集成提效能。根据数字化改革相关跑道要求，完善“预付卡治理”体系架构，上线数字化应用场景，通过全量数据归集，夯实数据基础和应用支撑，实现多跨协同，三端赋能。经营者端，提供政策咨询、在线发卡、资金存管、预付贷等功能；消费者端，提供经营者基本信息以及一键充值、消费、退卡、评价、投诉等功能；监管者端，运用大数据算力，通过商家画像模型、预警模型等智能分析，实现实时监管、联动执法，靶向消除风险隐患。
六、典型意义
富阳区以问题需求为导向，借力数字化场景，通过监管关口前移、部门协同联动，再造流程、重塑制度，构建单用途预付卡全周期治理闭环体系，以破解消费者维权难、追偿难，有效降低预付式消费信访投诉率，着力推动构建政策有力、管理有序、监管有效、社会有感的预付卡全周期治理新格局，已初步实现放心消费低风险、诚信经营轻负担、政府治理高效能、地方金融效益化四方共赢的良好局面。
一、案例简介
预付卡商业模式因融资方便、消费便利，自诞生起就广受经营者和消费者欢迎。但近年来，“预付卡陷阱”“消费套路”“经营者跑路”等现象频发，极大地侵害消费者合法权益，引发了大量信访矛盾案件，影响社会和谐稳定。仅富阳区，2021年就处理预付卡投诉1253件，涉及经营者668家，金额234.9万元；其中关门跑路的爆雷经营者34家，涉及投诉件289件，金额113.7万元。预付式消费问题日渐突出，亟待政府加强监管，规范预付式消费市场。
二、整改方案
针对预付式消费市场存在的乱象，富阳区以《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国电子商务法》《浙江省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法》《单用途商业预付卡管理办法》（商务部〔2012〕第9号令）等法律法规为依据，结合《浙江省数字化改革总体方案》《杭州市人民政府办公厅关于建立预付式消费市场综合治理工作机制的通知》等文件精神，全面探索商业单用途预付卡全周期治理体系，提出了《富阳区单用途商业预付卡全周期治理改革总方案》（以下简称《总方案》）。《总方案》聚焦预付资金缺乏保障、监管机制不到位等问题和经营者的资金流动需求，通过制定发卡准入规则、引入“托管账户”、规范纠纷处置流程、重塑金融等配套制度、搭建数智管理平台等五大改革举措，督促经营者稳健经营、引导消费者理性消费，有效破解预付式消费管理痼疾，提升了兑付风险防控水平，规范了预付消费市场发展，保障了消费者合法权益。
三、推进路径
（一）成立工作专班，凝聚攻坚合力。成立富阳区单用途商业预付卡全周期治理改革工作领导小组，并进行集中办公。领导小组下设综合协调组、市场推广组、宣传组、金融组、系统开发组、理论成果组，各组明确阶段性目标，厘清部门职责，加强协调协作，通过“每日报、周例会、半月推”工作机制，形成改革攻坚合力。
（二）搭建管理场景，创新监管模式。搭建单用途商业预付卡信息管理平台，实现发卡管理、资金管理、信息管理、投诉管理“一键”解决。一是精准画像。平台集成商务、市场监管、人力社保、法院、水务、信访等多部门数据，掌握经营者纳税、社保、用水用电用气、被执行案件、涉商纠纷等关键信息，精准勾勒出经营者“综合画像”。二是动态预警。平台归集预付卡发卡经营者信用、门店情况、预收资金余额等实时信息，后台自动智能分析经营状况、预付卡发售额度，综合评估经营者风险，形成“三色码”，一旦出现异常情况，系统自动预警并告知行业主管部门，进入监管核查程序。三是功能贯通。平台为消费者、经营者、政府部门等不同类型用户提供数据贯通、服务衔接的不同功能。经营者用户可以在线便捷售卡，消费者用户“扫码”进平台充值、消费、退卡，双方可进行即时信息查询（经营者信息、赋码等级、在线申诉/投诉）。政府部门用户可通过监管端实现资金使用全过程监管，根据风险预警信息及时核查经营者状况，并准确对接消费者。
（三）全维度宣传推广，实现区域覆盖。各行业主管部门、乡镇街道牵头，分辖区、分行业上门动员商户，做到发卡商户走访全覆盖。通过富阳发布、富阳日报等媒体，对“富春预付码”进行多维度、全方位的宣传和引流，覆盖近40万人次。开设《富阳日报》“春江时评”专栏，广泛采集市民及经营者的态度评价，有78%的发卡经营者、93%的消费者对该项改革表示认可。目前，富阳正逐步实现全区域全行业发卡单位接入平台，已累计备案登记发卡经营者1225家，上线发卡1063家，监管金额1.57亿元，发卡154.8万笔。
四、建章立制
通过问题整改，建立“1+8”制度体系，即《总方案》和包括《富阳区单用途商业预付卡全周期治理数字化管理办法（试行）》在内8个方面的管理制度及政策。以“一收一放”，构建精准化的预付卡全周期治理服管融合体系，实现了预付式消费“安全与发展”兼得。“一收”，即收紧监管“紧箍咒”，事前，使发卡经营者从游离于体系外到“应管尽管”；事中，从对发卡经营者“无从得知”转变为全域监管、实时预警；事后，从部门单打独斗、被动调解转变为政府市场社会多元参与、高效协同、全程闭环；“一放”，即释放地方金融机制灵活、决策链短的优势，运用信贷投放等方式，激发市场活力，助力地方经济发展。
五、成效亮点
（一）改革突破夺荣誉。今年3月，省委袁家军书记对预付卡场景应用工作作出批示肯定:“商业预付卡全周期治理思路很好，应积极探索，变群众关心热点、治理难点为改革亮点”。 5月，富阳区《商业预付卡全周期治理 助力居民安心消费》入选省共同富裕最佳实践案例。7月，省政府办公厅听取富阳预付卡试点工作，暨军民秘书长批示：“该应用改革味、服务味，数字味浓，可作为八月汇报的案例予以推广。”8月，卢山副省长对富阳区改革创新工作作出批示，要求省商务厅调研预付卡工作，推广应用。
（二）稳进提质强主体。出台《单用途商业预付卡全周期治理改革金融配套方案》，创新性引入银行、保险公司等第三方机构，提供金融支持，完成“预付贷”授信2000多万元，解决上线发卡经营者现金流需求。同时，在售卡环节已实现支持数字人民币支付，实现资金日结，加快资金周转，有效降低了经营者经营成本。此外，还向平台经营者定向发放“预付卡专项消费券”1000万元，预计整个消费券活动将撬动托管资金3000万元。
（三）数字集成提效能。根据数字化改革相关跑道要求，完善“预付卡治理”体系架构，上线数字化应用场景，通过全量数据归集，夯实数据基础和应用支撑，实现多跨协同，三端赋能。经营者端，提供政策咨询、在线发卡、资金存管、预付贷等功能；消费者端，提供经营者基本信息以及一键充值、消费、退卡、评价、投诉等功能；监管者端，运用大数据算力，通过商家画像模型、预警模型等智能分析，实现实时监管、联动执法，靶向消除风险隐患。
六、典型意义
富阳区以问题需求为导向，借力数字化场景，通过监管关口前移、部门协同联动，再造流程、重塑制度，构建单用途预付卡全周期治理闭环体系，以破解消费者维权难、追偿难，有效降低预付式消费信访投诉率，着力推动构建政策有力、管理有序、监管有效、社会有感的预付卡全周期治理新格局，已初步实现放心消费低风险、诚信经营轻负担、政府治理高效能、地方金融效益化四方共赢的良好局面。